美团特约商户扣款是怎么回事（美团在挪用商户备付金）

11月21日，职业打假人王海在微博公开发表举报信，称美团“涉嫌故意违法经营意图逃避监管以便于挪用资金或赚取利差。”美团也于昨日迅速回应表示，此前已按有关部门要求进行整改方案实施，并按计划持续推动方案实施。

图片来源：微博

根据上述博主指出，其于美团网手机端购买自助晚餐并退款后，发现收款人为“（特约）美团点评”且无法查询到全称。而后，其又于大众点评网分别使用微信、Apple Pay、美团进行购买并退款，在查询微信账单详情时发现收款人商户全称为北京三快在线科技有限公司，由此质疑美团借助“二次清算”扣留消费者与商户资金至公司自有法人账户，并将资金转移或挪用并产生利息据为己有。

根据相关法令，美团商户、客户扣款至平台资金应当被视为客户备付金，其需由持《支付业务许可证》的第三方支付机构来代收代付。美团此前已经借助收购拥有支付牌照，却转而通过关联公司北京三快在线科技有限公司进行代收业务。

另据美团商家帮助中心介绍，美团商户自提结款项目每隔七天商家才能自提结款。依据美团2017年交易额3600亿，王海推算美团日均交易额近10亿元，每隔7天才能自提结款意味着可能被美团挪用或用于吃利差的资金高达将近70亿。

据其发布于微博的截图显示，目前中国支付清算协会已受理该举报。在美团回应后，王海又于当晚补充了一条微博，指出并未见美团整改。

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算起来，这已是二年时间里美团的支付业务第三次被举报。从最初的“无牌经营”开始，到“代收代付违规”，现如今“涉嫌挪用、吃利差”，王海的举报再一次将美团支付业务推到了聚光灯下。

通过科技公司收款并非仅有美团，有业内人士分析指出，“外卖业务并非美团自营，而是由第三方商户提供，资金应该进入提供服务的商户账户；如果是资金直接清算给美团，再由美团清算给对应商户，就会涉及大商户模式下的二清问题。除非美团能从商业层面解释清楚，资金就应该先给美团，美团和商户形成了应收款关系。”此外，美团是否涉及“违规”关键还在于北京三快在线科技有限公司收款后的资金是否处于被监管的状态。

同一条“阴沟”里再翻船

第一次，美团被举报时尚无支付牌照。

2016年2月，律师熊万里在实名认证微博中称：“本人已向央行等监管部门实名举报，美团在没有第三方支付牌照的情况下，从事第三方支付结算业务，已违反了中国《非金融机构支付服务管理办法》，甚至涉嫌构成非法经营罪。”彼时，有言论指出，尚无牌照的美团支付游走在“灰色地带”的边缘，且存在利用沉淀资金谋取利益的嫌疑。

2016年6月，由于缺乏支付牌照，央行约谈并叫停美团支付，责令美团3个月内将支付功能下线整改。尔后，美团支付下线。

不久后，尚亏损的美团斥资13亿全资收购钱袋宝，完成了支付牌照的纳入。2017年，美团点评完成与钱袋宝的系统整合。

第二次，因带“代收付款”违规，美团支付再被要求整改。

2017年8月30日，北京裕仁律师事务所张律师，已向中国支付清算协会实名举报美团网涉嫌非法经营支付业务，称美团网有代收代付款违规现象。

2017年11月13日晚间，中国支付清算协会向举报者公布调查结果，指出针对美团网“代收付款”业务不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定，协会将对美团采取自律措施，并责令美团进行整改。

一连三次，如今美团支付又遭举报，举报的理由与此前的美团被举报的原因几近一致，倒是颇有些“屡教不改”的意味。

难道13亿拿下的支付牌照就只是摆设？

亏损的美团，为支付牌照付出了13亿。作为是美团金融体系下拿到的第一张牌照，在美团13亿全收购钱袋宝后，钱袋宝被接连罚了三次，一次12万，一次5万，一次为警告。美团进军金融实在是有些出师不利。

2016年末，央行营管部公布对钱袋宝的处罚公示显示，因违反支付机构客户备付金管理规定、银行卡收单的业务管理规定，被罚款人民币12万元，做出行政处罚决定日期是2016年10月14日，决定书文号为银管罚〔2016〕16号。

2017年4月28日，央行太原中心支行公布对钱袋宝行政处罚——因违反《非金融机构支付服务管理办法》和《银行卡收单业务管理办法》等相关规定，北京钱袋宝支付技术有限公司太原分公司被央行支付结算处处以罚款5万元。

最近一次在2018年6月，钱袋宝武汉分公司的处罚则因违反银行卡收单业务管理规定，被央行处以警告。

同于6月里，美团点评向港交所递交招股书，频频“惹祸”的美团支付业务也毫不意外的出现在美团招股说明书中的“风险因素”板块。

伴随着两年三度被举报的支付业务，美团却不仅是从百团大战中存活，更在急剧“膨胀”之中走向百亿市值，“本地生活”概念叫板阿里，大举跃进金融领域，王兴距离自己提出的千亿目标是越来越近了。

跃进金融的路上，合规质疑“隐现”其间

说起来，美团的第一块支付牌照还是王兴在亚杰商会的老同学孙江涛的“割爱”下方才到手，伴随着“无证经营”的指责拿下了第一张牌照后，美团的金融布局也随之展开。

从与招联金融合作遭到消费金融公司“禁止与无资质公司”合作，转而到2016年11月，重庆三快小贷公司获批成立，美团拿下小贷牌照。

2016年12月，吉林亿联银行成立，由王兴控制的吉林三快公司持其总股本的28.5%，民营银行牌照“到手”。

2018年2月，重庆金诚互诺保险经纪有限公司获原保监会行政许可批复，金诚互诺大*天津三快科技为美团100%控股。

虽然似乎总是慢了风口一步，美团也集齐了“第三方支付、小额贷款、银行、保险”四张牌照，相较于其他业务板块而言，美团金融实在是颇为低调，直至6月美团披露招股书方才有所显露。

2015年、2016年、2017年，美团经营收入分别为40亿、130亿、339亿，三年激增744%。然而截止到2018年6月30日，美团点评的营收为263亿人民币，净亏损额为288亿，经调整后仍然高达42亿元。

过去的三年里，美团收入从40亿翻了7倍暴涨到339.28亿也仍未能改变其亏损的局面。或是在长期亏损的压力下，又或者是王兴千亿梦的召唤之下，从踏入上市路的美团就在“赚快钱”的金融板块上显得有些“着急”。

方正证券在研报中，将美团称作是本地生活服务电商的下一个“阿里”。背负着如此高的期待，美团发力金融或意在快速“补亏”，千亿目标前合规却仍留“隐患”。金融严监管的当下，美团支付牌照三度被举报，“千亿梦想”仍长路漫漫。