花呗会不会在个人征信里体现出来（已有用户在信用报告中查到记录）

蚂蚁集团整改方案正式出炉近半年后，9月22日，蚂蚁花呗公告，在央行征信管理部门的指导下，花呗正在有序推进接入金融信用信息基础数据库(下称征信系统)的工作。目前，已有部分用户可在自己的信用报告中查询到花呗的相关记录。未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。

征信报送主体为蚂蚁消金或授信机构

根据公告，花呗用户征信信息报送主体根据授信额度来源，将由蚂蚁消金公司，或者提供授信额度的银行等机构，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构，报送信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。

蚂蚁花呗在此次公告中表示，花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消金”)作为与银行并列同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。而此前，提供花呗服务的主体为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。

今年4月，持续近半年的蚂蚁集团整改方案正式出炉，对蚂蚁集团提出五项重点业务领域的整改要求。蚂蚁集团整体申设为金融控股公司，所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管，健全风险隔离措施，规范关联交易。

今年6月，蚂蚁消费金融公司获批开业。银保监会非银部相关负责人表示，蚂蚁消费金融公司开业后，将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

同时，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。

南都记者注意到，在蚂蚁借呗方面，目前，虽无正式公告，但在用户申请贷款页面则有提示，用户需同意服务机构即放款方查询并报送相关信息至人行征信系统。而在今年7月末，无此提示。

花呗指出：多头借贷、过度借贷、借贷逾期等将影响银行贷款

蚂蚁花呗指出，按照征信工作要求，在获得用户授权的基础上，花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。

在报送频次上，花呗的信息按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容消费时间等具体消费信息。因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。

据了解，征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一，而个人花呗被纳入征信是否会导致在银行贷款困难？蚂蚁花呗表示，银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况历史信用等，综合评估用户的贷款申请。同时，花呗也指出，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。

蚂蚁花呗表示，花呗接入征信工作正在逐步、有序进行。作为工作的一部分，用户需要确认、签署征信相关的授权协议。目前，在获得用户授权的前提下，已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。

同时，花呗提醒表示，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为。花呗不会以征信为由电话联系用户，更不会要求用户付费或转账。任何声称能够有偿“修复”征信，或删除征信记录的行为均属诈骗。

出品：南都消费金融研究课题组

采写：南都见习记者叶霖芳