(1)等额本金,就是贷款本金/还款月数 剩余贷款本金产生利息。等额本金每月还款金额不一样,随着时间的推移,月供降低,但前期还款压力较大,这种还款方式适合收入逐渐减少的群体。
等额本息,就是每月贷款本金偿还额 每月贷款利息偿还额是相等的,也就是月供不变,只是随着时间的推移,每月贷款本金偿还额增加,每月贷款利息偿还额减少。这种还款方式适合收入稳定的群体。
(2)选择哪种方式更合适?
举个例子,假设贷款金额100万,贷款期限30年,年利率按照2023年最新商贷利率4.30%计算。
等额本息,一共支付利息781537.19 元,每月还款4948.71 元;
等额本金,一共支付利息646791.67元,第一个月还款6361.11元;
在第143个月还款4947.69元,也就是第143个月时,等额本金还款额开始少于等额本息。等额本息比本金多还利息134745.52元,但等额本金比本息一开始还款压力大。
(3)提前还贷,怎么选择?
首先考虑还款年限,如果是等额本息,在不超过总贷款年限1/3的时候比较合适,贷款30年的话,前10年合适;如果是等额本金,在不超过总贷款年限1/2的时候比较合适,贷款30年,前15年合适。
还应该考虑贷款利率。商业银行贷款利率比较高,公积金贷款利率比较低,如果没有比商业银行贷款利率高的投资理财产品,可以优先把商业银行贷款还一部分或者全部。
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