小象优品颜值卡短信说开通了（“导流”暗藏什么玄机）

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法治周末记者 宋媛媛

靠自己颜值也能够贷款，某高校在校生张红(化名)心动了，她在同学的推荐下，开通了小象优品APP上的颜值卡。

张红将自己的照片上传后，页面显示，根据其颜值，她的最高免审额度为12999元。张红决定在小象优品上申请借款8000元。意想不到的事情发生了，“虽然平台审核、放款都挺快，但到手资金却只有7200元，要分3期归还。每个月需要还款3000元”。

让张红没有想到的是，一次还款时因为疏忽导致逾期，第二天便遭到了电话催账威胁，催账人员称，如仍不还款则曝光其手机通讯相关信息。

不仅是张红，小象优品APP的多位用户反映到手贷款“缩水”，逾期被催账等状况。

对此，小象优品方回复称：“平台本身不放贷，只是提供金融信息。”

据多位专家指出，不应简单地将小象优品视为抽象的网络平台，还需要考察其背后的合作方(贷款机构)是否为合规的金融活动主体，是否具备相应的金融资质和牌照。

用户遭遇贷款缩水、暴力催收

相关信息显示，小象优品成立于2016年6月，是一家海淘的网购服务平台。提供数码产品、珠宝首饰、日用品等分期购买服务。除自有商品外，部分商品来自京东、天猫、苏宁、考拉易购等其他电商平台。用户在选定商品付款时，可选择“小象钱包”“颜值卡”“情侣卡”“其他”等支付方式实现消费分期。

此外，小象优品还提供贷款服务。相对其消费分期服务，体验借贷服务的用户更多。用户在申请贷款、完成授信后，可获得的使用金额，最高额度为31000元。小象优品APP上的“小象贷超”还有闪贷有钱、零零钱包、环客等多个现金贷平台。

然而，在服务名目繁多的背后，却是多名用户对其贷款“缩水”、高利息问题的投诉。

截至2月10日，记者在“聚投诉”上看到，投诉小象优品的信息共计938条。其中“砍头息，高利息、暴力催收，*扰通讯录”专题的联名投诉量高达130件，该专题累计访问量13018次。

1月26日，一位用户在聚投诉反映遇到小象优品的暴力催收。通过其公布的电话，记者联系到了该用户的丈夫，得知其爱人涉及资金为3000元，分3期还款，到手只有2000多元，小象优品方称“缩水”的资金可以在最后一期进行抵扣。而最后一期，其爱人发现系统并未自动抵扣，资金事项未能与小象优品方谈妥而逾期，后遭到一家金融清债公司人员的暴力催收。

1月28日，记者就此催收事件向小象优品核实，小象优品有关人员对此予以否认：“小象没有合作的催收机构。合作银行也只会和第三方专业催收机构合作。”

此外，还有不少用户反映自己遭遇贷款“缩水”、利息过高。一位用户告诉记者，借款时被小象优品要求需先缴纳15%的服务费。“申请借款6000元，实际到账只有5100元。被扣下来的钱，小象优品方称最后一个月可以抵扣，但实际上并没有。”

“利息太高了，借款6000元，到账5400元，3个月分期还6600元，算下来年利率高达88%。”“借款23800元，实际到账20000元，分12期，共计需还款34000元。年利率是70%。”此类投诉信息，在聚投诉上频频出现。

1月26日，法治周末记者就贷款金额“缩水”和高息问题向小象优品方核实，对方负责人回复一段示范借贷视频。视频显示，某客户借款23800元，应还款28539.76元，共计12期，每一期还款2378.31元。

“这就是我们标准的借贷流程。算下来，小象优品的利息差不多19%左右，未超出国家规定年利率36%的范畴。”该负责人称。

是民间借贷还是金融贷款？

近年来，一些类似小象优品的平台层出不穷，不少平台打出的年利率36%的“底线”其实暗藏玄机。

北京市忆通律师事务所主任李劲松律师分析指出：“判断是否高息首先要厘清民间借贷和金融机构贷这两个概念。”

李劲松向法治周末记者解释，民间借贷指的是自然人、法人或者组织之间进行的借贷关系，其双方可以通过书面协议或者口头协议的方式形成特定的债务债权关系。而金融机构借贷指的是，具有国家金融监管规定具备相应的资质和牌照，从事有偿性质的或者专门从事借贷行为的，且面向不特定人群的借贷机构。

李劲松说：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(即24%)。另外，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。但是，年利率36%的规定仅限于民间借贷，金融机构借贷利息标准应该更低，参照具体机构所属规定。目前利率较高的个人一年期的贷款年利率在4.35%至18.25%之间。”

“另外，如果是金融机构，则需要按照金融监管部门的要求具备相应资质和牌照。”李劲松补充，“一些APP平台只是一种手段或者渠道，并非持牌机构。真正放贷的是其背后的金融机构，因此仍需考察这些机构是否合规。”

1月28日，在法治周末记者的一再要求下，小象优品方出示了一份与某银行的贷款合作协议。但是，在小象优品的贷款、赊购服务等协议中并未披露资金具体来源于哪家银行或贷款机构。

导流就能免责？

“某些用户反映的高利息问题，很可能是导流的第三方借贷平台之过。”小象优品负责人称。

“小象优品有自己的风控系统，一些信用好的用户可以通过小象优品渠道借贷，而一些没有通过风控系统的用户则被导流到第三方平台上，在这些平台上出现高息问题是这些平台的责任，但与小象优品并无关系。”该负责人称。

“因为在用户被导流的过程中，风险已经被明确告知，在跳转到其他平台之前，页面均会出现‘以下贷款来源于第三方，请警惕’红色字体。用户选择后，即跳转出第三方APP(其他贷款平台)。”该负责人指出，这些用户如果仍然选择借款，可能会面临风险，应该承担相应责任。

小象优品是否有义务对于三方平台进行筛选？对其资质进行审核？

对此，小象优品方回复称，“小象优品的合作机构来自于类似‘趣镀金’的平台。小象优品与之合作时，审核对方的营业执照、经营范围，以及ICP备案信息。”

“趣镀金”的属性、资质、经营范围又如何？截至发稿前，小象优品方并未对这些问题给予回复。

导流到第三方平台的后，一旦出现风险，原平台究竟能否免责？

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛在接受媒体采访时曾表示，从风险角度来讲，原平台应该建立自己的风控体系，比如，在选择与金融机构的时候要有自己风控标准。权利和责任是对等的，如果有些平台不管风控，不管合规的要求，谁给钱就给谁导流的话，如果真到了法律追责的时候，原平台可能也是要承担责任的。

北京互联网金融行业协会副会长郭大刚在接受媒体采访时也表示，这种导流行为是一种助贷行为，本来是持牌机构在展业中出现的一种业务模式，是指业务中介通过渠道覆盖和代理方式向持牌信贷机构推荐客户，辅助持牌机构展业的一类业务。如果平台导流合作的机构从事的是非法经营活动，原平台参与经营了的话，那就是参与非法活动了。

责任编辑：高恒涛