2023年2月份lpr利率还会降吗（极有可能）

2023年元旦，存量房贷利息要降？这只是个美丽的误会而已。

每年的1月1日，迎来的只是部分房贷客户的利率重新定价而已。

根据有关统计数据，90%以上的存量个人房贷都已转换成了浮动利率挂钩LPR（贷款市场报价利率），一般也选择将每年的1月1日作为房贷利率重定价日。

再过几天就到2023年元旦了，2022年四轮降息后5年期LPR累计下浮35个基点，重定价日后月供将迎来新年首降，但并不是2023年的降息。

当然这只是存量房业主苦高利率久矣的一个缩影，很大一部分业主房贷利率都是在5.5%-6.5%之间，而2022年几轮降息后，11月全国首套房贷款平均利率已仅为4.17%。

所以，2022年提前还贷、转贷等话题也都是爆火，但似乎并不具备普遍操作性，大家最关心的还是2023年，存量房贷利率会不会下降？

爆火的“提前还贷”与“转贷”，并不适合大多数人

提前还贷自不用说，这个需要经济实力支撑。

或者这样 “把5.88%的房贷利率直接转成4.1%的按揭利率，轻松帮助客户节省几十万” 的诱惑广告在线下爆火，让房贷利率高位站岗的购房者也着实心动。

为什么？切中痛点啊，疫情之下，收入减少、对未来预期的不确定性，最直接的表现就是收紧钱袋，这个一年省2000多跟一年省10000多那还是明显不一样的。

但是呢，“转贷”这个事并不适合大多数人。

顾名思义，“转贷”就是重新申请一笔新的贷款替换老的贷款，该操作确实可为贷款者节省一笔不小的成本，但却有着不少的限制条件。

首先，这个是有违规风险的，能不能正常办还存疑。毕竟在2019年央行的第16号文件就严禁提供个人住房贷款“转按揭”服务的。

第二，前两年房贷利率高位站岗的购房者大多数可能还没有交房，或者房产证还没有下来。毕竟“交房即交证”也是这两年的事情，被疫情耽搁的项目也不在少数。这是最大的硬伤，没证是办不了的。

第三，限制条件多，实际上有不少是“转经营贷”包装成的，“转经营贷”这个不多说，这个是扶持中小微企业的贷款政策。虽然利率最低可到3.4%，但是呢银行也有经营贷申请的风险防控措施，包括中途本金归还的时间限制等，普通人适用不了。

第四，当然是成本的支出。算大账，比如30年的贷款好像是节约了几十万，但是这是个总量，平摊到每年也就是1万多块钱；转贷有个过桥的成本支出，3-5%左右，100万可能要收个3-5万元。而当下，可能最实际的问题并不是长期的总量费用，而是短期的支出问题。

所以，对大多数人来而言也就没有转贷多少事了。

2022年四轮降息，2023年存量房贷支出下降了多少？

截止到2022年12月，LPR连续三个月“按兵不动”。

但是，2022年央行年内已经连续4次降息，其中LPR在三个月份分别出现下调，从1月到9月分别降息5个基点、15个基点、15个基点，累计35个基点，最新一次下调是在8月。

2022年11月21日，央行公布的最新市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

如果加上5月央行针对首套房定向降息的20个基点（针对首套房），那么调整后的LPR，首套房贷款利率最低可至4.1%。实际上9月份，央行阶段性放宽首套房贷款利率下限，多城首付房贷最低可做到3.7%。

而这对早两年买房的存量房贷来说，就没那么友好了，妥妥的高位站岗的即视感。这是河南郑州的《大河报》曾经报道过的案例，早两年买房，贷款100万月供竟相差1000多元。前两年买房业主，房贷利率普遍都有加点，基本上稳定在5.37%-5.88%左右，甚至一度达到了6.37%，几乎都踩在了利率的高点。

那这次1月1日存量房利率重定价日过后，月供具体会下降多少呢。

2022年LPR（贷款利率）下调35个基点，即下降了0.35%，如果我们房贷刚好贷款100万的话，贷款30年，那么下调0.35%之后我们每个月的房贷就可以减少大约200来元，一年下来节省2400-2500元。

与前面按4.1%的最低房贷利率下降幅度相比，显然是杯水车薪。

存量房贷打折有迹可寻，2023年大救市背景下存量房贷差别化打折大概率落地

在中国地标城策院前几天的文章《研判｜是定向还是普惠发放购房券呢？救楼市第三招：救购房者》中就详细研判过政府救市的走向，降息/发放全民购房消费券/限贷与限购的逐步宽松。限贷的宽松就包括二套房首付门槛的降低、存量房贷的打折等来提振市场的消费信心。有的城市行动很快，这是早上最新的消息：南京二套房首付降至3成，武汉收缩限购圈。

呼吁存量房利率打折，这个并不是什么新鲜事，上半年疫情封控严重时，就有不少呼声，建议存量房利率打折，释放消费，除了热议外，最终不了了之。

为什么这个点上，我们对于存量房利率打折又保持乐观呢？因为存量房利率打折这个事是有迹可寻的，而且越来越近。

第一，存量房利率打折这种情况是有先例的。2009年新年第一天，四大国有银行在存量房贷优惠利率执行上松了口，只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录，原则上都可以申请0.7倍优惠利率。而此前全国多家银行如民生银行、交通银行、浦发银行、光大银行以及其他中小商业银行已经针对存量房贷客户推出了0.7倍优惠利率。当时的背景类似，2008年金融风暴时期，为了刺激消费、提升经济。

第二，政策上的有迹可寻。5月份115号文件，央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，首套房定向降息；9月份，再次阶段性调整差别化住房信贷政策，调整首套住房贷款利率下限。减少居民利息支出，首套房有空间，存量房也有调整的空间，这是政策上的铺垫。

第三，全力拼经济阶段，提振消费首当其冲。收入下降，疫情3年掏空老底，如何提振消费？目前，中国有43.4%的城镇用户背负住房贷款，以城针家庭户2.43亿户来估算的话，涉及约1.05亿户。不敢消费，每个月雷打不动的房贷也是重要因素；存量房贷数量远大于新增房贷数量，存量房贷的打折，或许见效更快。

当然，也有人会讲，2008年的存量房贷规模只有2-3万亿，以央行官方数据，2021年末房贷规模达38.3万亿，都翻了十几倍，打折一年就有几千亿的利息损失，银行会同意？

不要忘了，房贷利率是政策工具箱的一部分，促进消费循环，是当务之急；另一方面，也有利于提升楼市信心。2023年，和市场的差别化回升一样，存量房贷或会迎来差别化打折大礼。

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