贷款10万、等额本息一年还清,最后还了十万五千五,那么它的年化利率是不是5.5?
当然不是,这其实是一个数字错觉,大部分销售都会非常肯定的说,他们的年化利率就是5.5,月薪就是4利6。那听起来确实便宜。那么是哪一个环节出了问题?答案是资金利用率。
事实上,这10万你并不是从头再用到尾,因为你在不停的归还本金。这样的结果就是,你实际使用的本金远远没有那么多。刚借的钱的时候,你手里有10万的本金,每月还8000多。而所谓的等额本息,就是本金加利息固定还款。本金和利息是一样多的。所以到最后一个月,你手里只有几千元的本金了,但还款8000多却是不变的。也就是说你开始用了10万的本金,可是越往后你可利用的本金就越来越少。平均下来就相当于10万的本金,你真正在正常支配使用的只有5万。所以折算下来的利率,就相当于是高利一倍。当然这个并不绝对,但是却非常直观。
既然利息不合适,我们就真的不用这样的贷款吗?
我们放下我们的情绪化,事实上完全没有那么可怕。因为还有一个名词叫做权重,比如说您前年做生意用了一笔,这个资金赚了一笔,然后去年做生意又用了一笔,这个资金又赚了一笔,就相当于您利用了资金杠杆,撬动了银行的本金,还赚了一笔资金。当然了如果可以选择,可以把还款周期拉长一些,这样本金的利用率会更高一些。
另外咱们还可以参考先用,优先使用先息后本的,然后其次再考虑等额本息的。这样毕竟咱们能多赚一分是一分。
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