花呗分期多少期比较好（“分期消费”的账要这么算）

“网上卖1800块的手机，线下买分12期付款，最后发现竟然要支付3000多块。”刚刚大学毕业的小李初入社会，就遇到了糟心事，“本以为分期购能优惠不少，没想到比一次性结清贵多了！”

小李口中的“分期购”，指的是品牌方推出的“先收货，再还款”的促销策略，可以让用户在未结清全款的情况下提前用上新手机，只要求用户在此后的一段时间内持续、定期交还一笔款项（包括本金 服务费/利息），直至费用全部缴清为止。

当80后、90后成为当今时代的消费主力,分期消费也慢慢开始变成这个时代的趋势。然而，有用户抱怨称“分期购”不但不能抵消后续的还款压力，甚至可能加重还款负担，这是怎么回事？今天，就让我们一起算下分期消费的账。

南方 记者发现，在京东、淘宝、天猫及苏宁易购平台上，分一至三期购买一部手机，平台往往不会向用户收取服务费或利息，但一旦用户选择分六期、九期、十二期甚至二十四期还清购机费用，平台或与平台签约的放贷方就会向用户额外收取0.5%到2%不等的费用。

以购买一部4288元的华为手机为例，在京东平台上，用户不分期或分六期还清手机款时，均不需要额外支付平台服务费，但当用户选择分其他期数还清全款时，京东就会向用户收取0.9%的费率。即，每分一期，平台就会收取38.59元的额外费用。在这种情况下，用户选择分三期、十二期或二十四期还款，除了4288元本金外，分别总共要多付115.79元、463.52元及924.32元。

而在天猫或淘宝上购机，用户可选择使用花呗分期付款。在此情况下，平台会根据期数的不同（十二期、十八期或二十四期），为用户计算需多付的金额，分别为321.48元、492.72元及642.84元，略低于京东；苏宁方面，用户选择分三、六或十二期付清皆可“免息”，但若选择分九期或二十四期，则要负担起42.78元/期的月均利息（月利率约1%），总计需多付384.99元、1026.72元。

也就是说，在电商消费平台中以分期支付的方式购买手机产品，天猫及淘宝额外收取的月利息或服务费相对较低，京东次之，苏宁易购最高，一款售价4288元的手机，在苏宁上分二十四期（两年）付清需要多付超1000元。

而在线下平台，经记者了解，华为线下直营手机店接受用户使用中国建设银行、广发银行等合作平台的信用卡分期“免息”购买手机，也允许用户使用花呗分期功能，且平均月利率与线上平台差异不大。然而，需要注意的是，线下“分期”的方式只向非学生开放，“学生党”暂不能在线下门店使用分期购机方式。“我们发现，学生的还款能力普遍不够理想，因此今年开始我们的一些线下门店不对学生开放分期购了。”华为线下直营店的店员说。

除此之外，用户在线下经销商、代理商处“分期”购机，还可能会接触到一些本地金融服务机构提供的分期方案。记者了解到，它们有的表示用户首付支付30%，就可享受十二期免息；有的需要用户支付一成首付外加服务手续费，然后可享受十二期免息；还有的可做到“零首付”，十二期低息。“有的机构甚至不需要消费者出具证件，20分钟即可完成贷款申请，提机走人，但这样做风险也很高。”某商家如是说。

不论线上还是线下，手机“分期购”期数越长，额外支付的利息和平台服务费越高，这一点是毋庸置疑的。“分期肯定不如一次性结清来得划算，”北京志霖律师事务所副主任赵占领表示，“而且选择分期后，用户一旦逾期还款还可能会背上法律诉讼，风险比不分期大得多。”

除此之外，有消费者还表示，分期购虽然能暂缓一时的消费压力，却并不能抵消后续的还款压力。正因如此，消费者在购买手机或其他较高金额的产品时是选择分期还是一次性结清，还需要根据个人的存储情况及还款能力决定。也就是说，分期消费可行，但需量力而行！

1、你是否曾经用过分期付款？ 用过 没用过 2、分期付款or一次缴纳，你会选哪一种？ 哥不差钱，一次付清 当然是分期，我没有缴全款的能力 3、如果要分期，你倾向于选择多长的还款周期？ 3期以内 6期 12期（一年） 24期（两年） 提交

【记者】许隽

【统筹】赵兵辉

【出品】南方产业智库

【作者】 许隽

【来源】 南方报业传媒集团南方 客户端 南方号~自营号~日报专刊自营号~南方产业智库