浅谈花呗接入征信系统（花呗接入央行征信系统）

蚂蚁集团整改正在推进，旗下消费信贷产品“花呗”正发生包括接入央行征信系统、产品由网络小贷公司转移到消费金融公司等多个变化。

上报征信是“常规动作”

9月22日，花呗官方披露接入征信工作进展，透露了更多细节：频次上非单笔而是逐月报送、接入征信不会暴露个人具体消费信息等；部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

根据花呗服务升级提示，花呗服务将由蚂蚁消金公司单独或联合提供信贷服务，并签订相应的授信合同。这意味着蚂蚁花呗运营主体将由“网络小贷”变更为“持牌消金”，即重庆蚂蚁小微小贷变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简“称蚂蚁消金”）。

也就是说，根据用户获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由蚂蚁消金，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

比如，花呗用户在协议升级后，个人征信授权协议递送书主体方面，一位花呗用户是“江苏银行”；而另一位花呗用户是“蚂蚁消金”和“北京银行”。

花呗逐步接入央行征信系统，在华东某支付机构人士看来属于“常规动作安排”，“花呗的放贷（授信资金来源）主体是重庆蚂蚁小微小贷的时候，没有强制接入央行征信；如果放贷主体是银行，或者蚂蚁消费金融公司，那么按监管要求，都是一样上报征信系统的，没有什么特别。”

不容忽视的杠杆率红线

按此前整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”品牌整改工作；整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。

“花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司，作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行借贷信息一样，纳入征信系统。”该公告显示，在授信资金来源上，除了重庆蚂蚁小微小贷，花呗已引入多家金融机构提供服务。

今年6月3日，中国银保监会官网公告显示，蚂蚁消金获批开业，注册资本80亿元，已居于持牌消费金融公司之首。

根据《消费金融公司试点管理办法》要求，消费金融公司应遵守下列监管指标要求：资本充足率不低于10%、同业拆入资金比例不高于资本总额的100%、资产损失准备充足率不低于100%、投资余额不高于资本总额的20%。

根据在消费金融公司10倍杠杆的监管要求，若资本金不变，规模曾高达1.7万亿元（含花呗、借呗）的蚂蚁借贷余额，将必然受影响。

2020年底《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布，其中明确，网络小贷公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。受联合放贷出资比例及杠杆率限制，网络小贷公司杠杆率为12-16倍左右。

目前，蚂蚁借呗的运营主体仍为重庆市蚂蚁商诚小贷，页面信息尚无变化。

纳入征信对个人贷款有什么影响？

值得注意的是，此次，花呗官方披露接入征信工作进展，透露了更多细节：

（1）报送哪些信息？

按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。

在频次上，花呗记录按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。

简单的说，就是花呗个人基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

从花呗用户升级的协议看，核心内容主要有两条：一是同意被授权人向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告；二是同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

（2）花呗用户不升级，会影响使用吗？

如果花呗用户迟迟不选择升级，目前来看，并不影响使用。

支付宝方面人士向券商中国记者证实 ，如果用户不选择升级，“当前并不影响花呗的还款和消费借款，后续花呗会逐步全面覆盖所有用户，目前还不知道时间表。”

同时，上述人士告知记者，用户征信授权后如有异议，可以通过关闭花呗终止授权，不过这里关闭后会被提醒升级影响花呗使用。

而用户如何得知是否接入征信呢？用户可以在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。

（3）对个人贷款有什么影响？

花呗升级，接入央行征信系统，市场广为流传的消息是，这意味着如果用户在花呗上留有不良信用记录将被上传央行征信，会对未来的大额贷款如房贷、车贷等产生影响。

传闻称“花呗上报征信可能影响银行放贷”，花呗澄清表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。并且，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

券商中国记者向央行征信相关人士进行求证获悉，用户在花呗上的债务会在征信上有所体现，银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估用户的贷款申请，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为产生负面影响。

“银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。”上海银行业人士告知。

事实上，包括银行信用卡、个人消费借贷等各类金融借贷产品上报征信将是大势所趋，征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一，这都提醒个人需量入为出、不要过度负债。