支付宝旗下成立蚂蚁保险，现在支付宝卖保险不是什么新鲜话题了，全球超过12亿用户数量，这是个什么概念？有多少保险公司趋之若鹜想与之合作啊！但是感觉到目前为止，除了好医保长期医疗，支付宝蚂蚁保险也没有几个能拿得出手的产品。
不过最近有碰到不少客户来咨询，说入手了或者准备入手支付宝蚂蚁保险的健康福少儿重疾险，觉得这个产品挺不错的。打开支付宝蚂蚁保险，健康福少儿重疾险被放在醒目的位置，并且标上“少儿重疾险TOP1”。真的是这样吗？本着求真务实绝不忽悠的探索精神，今天咱们就来求索看看。
一、产品形态
从上图可以看出，支付宝蚂蚁保险的少儿重疾险top1，其实是一款非常简单的产品，跟其他渠道在售的产品相比，仅从上表能够看出来的优势，也就是一个18周岁前的少儿特定疾病的双倍赔付。但是对保险略有了解的朋友应该都知道，少儿定期重疾其实是非常便宜的，0岁的宝宝购买50万保额，保30年，年交保费也才四五百元。而此处少儿特定重疾限定了种类，并且只保到18周岁，所以这部分的价值其实并不大。
二、产品对比测评
那么，支付宝蚂蚁保险这款产品是否真的担得起官宣“少儿重疾TOP1”的殊荣呢？下面我们分别从终身、至70以及30年的保障期限为例，来全面对比测评，看看支付宝蚂蚁保险健康福少儿重疾险是否值得入手。
1、支付宝健康福少儿重疾VS渤海人寿嘉乐保
第一轮PK的是支付宝保险健康福少儿重疾对阵渤海人寿嘉乐保。看看在保障终身的情况下支付宝保险健康福少儿重疾是否为“TOP1”。
在价格方面，两款产品不分伯仲，其实是嘉乐保额外附加了一个特别好又比较贵的附加险：癌症二次赔付。在这种不公平的形态对比之下，支付宝保险健康福少儿重疾险居然也完全占不到便宜。保障上的主要区别在于：
1、重疾：渤海人寿嘉乐保在60岁前赔付150%的基本保额，嘉乐保胜；
2、中症轻症数量上嘉乐保胜，赔付比例上嘉乐保以阶梯式递增险胜；
3、特殊保障方面，支付宝保险健康福少儿重疾在18岁前针对20种特定重疾可以额外赔保额，比如购买五十万保额，如果在18岁前确诊为20种少儿特定重疾，可赔100万。而嘉乐保主要是因为没有儿童特定疾病的保障，所以附加了癌症二次赔付来对比。恶性肿瘤方面的保障可不仅仅是多赔一次那么简单，可以实现下面三种例子的赔付：
现在这两款产品的PK重点就在于，少儿特定重疾和癌症二次赔付，谁更有价值。我们先来看看支付宝蚂蚁保险健康福少儿重疾的20种少儿特定疾病包含哪些：
从表上所列举的来看，这款产品在少儿特定重疾的部分还是颇有诚意的，白血病、淋巴瘤、重大器官或造血干细胞移植、终末期肾病，都是咱们非常熟悉的一些重疾类型。但是大家请不要忽略一个问题，第一，支付宝保险这部分的保障少儿重疾只提供到18岁，而嘉乐保在60岁前对于所有重疾都提供额外50%的保额。谁更有价值？首先请参考下图，来自搜狐财经根据2018年各大公司的理赔报告给出的数据。
重疾险的理赔发生从29岁开始呈急速上升的态势，在约49岁到达波峰。这就能间接的佐证，为什么三十岁以前买保险，还觉得挺便宜，一过了三十岁就感觉买不起买不起啊。费率背后直接反映的就是重疾的发生概率，这也是为啥0岁孩子买个保三十年的重疾便宜到尘埃里的原因，因为这个阶段的确是完美的避开了重疾发生率飞速提升的一段时期。
这里需要说明一个问题，以免引起列位看官的误解。那就是为什么从49岁后重疾的理赔率反而呈现一个下降的态势呢？这里面很大的一个原因在于，我国的寿险业的大发展时期其实也就是近20年的事情，也就是说我们身边五十岁以上的人群鲜有购买过重疾险，如果将时间轴后延三十年，我相信这个图表的曲线一定会呈现一个稳步上升的趋势。
根据国家癌症中心报告，40岁以下青年群体中的恶性肿瘤发病率处于最低水平，从40岁以后开始快速上升，发病人数主要集中在60岁以上，到80岁达到高峰。下图也很好的印证了我对上图作出的说明，那就是重疾的发生一定是跟年龄成正向相关的。
而2019年上半年各大保险公司发布的理赔数据报告，能从让我们更好的从侧面去考量，自己在重疾的保障重点应该放在哪里：
2019年10月9日国家卫健委发布消息称：“随着我国医疗质量和诊疗能力的提升，恶性肿瘤五年生存率已从10年前的30.9%上升至目前的40.5%，但与美国等发达国家相比仍有提升空间。按照健康中国行动（2019年-2030年）的要求，到2022年和2030年癌症五年生存率分别提高到43.3%和46.6%。”癌症当仁不让、占据榜首的发病率、癌症越来越高的治愈率，提醒我们癌症的复发、转移、新发，一定是重疾保障的重点之一。试想，再活三年，再赔一次，这是对于癌症病患一种莫大的鼓励，这种鼓励将超过任何温情脉脉的关怀，成为抗癌路上的最大动力。
保险业官媒近日也发文给出了一组值得我们去推敲回味的数据：“在重疾险保费快速增长的同时，中再寿险也指出，重疾发生率在过去数年正显著增长，很重要的一个原因就是癌症发病率的快速攀升。
女性2016年的重疾发生率已经达到2006年的1.55倍，其中癌症发生率是2006年的1.81倍，急性心肌梗塞发生率与2006年水平持平，脑中风后遗症和其他重疾发生率呈改善趋势。男性2016年重疾发生率是2006年的1.18倍，其中癌症发生率是2006年的1.24倍，急性心肌梗塞发生率是2006年的1.51倍，脑中风后遗症呈改善趋势。
甲状腺癌高发是导致重大疾病发生率走高的重要因素之一。数据显示，女性甲状腺癌2016年的发生率已经达到了2006年的7.6倍，恶化速度达到24.3%/年，而肝胃肺、两癌、其他癌症年均恶化2%-4%。男性甲状腺癌2016年发生率是2006年的9.7倍，恶化速度27.6%/年，肝胃肺癌略微改善（-1.0%/年），其他癌症低速恶化（1.8%/年）。”
讲到这，我相信无需我再多言，购买重疾险时你的关注重点应该放在哪里。
所以，第一轮，支付宝保险健康福少儿重疾险在对阵以嘉乐保为代表的癌症多次赔付，并且能够在重疾真正的高发阶段给予更多保障的这一型产品的PK中，惜败。
2、健康福少儿重疾VS百年康惠保2020版
第二轮：如果你选择保到70岁。本轮对决的选手分别是支付宝保险健康福少儿重疾和百年康惠保2020版。
费率上，相同保额康惠保2020在男孩费率上完胜对手，女孩的费率方面支付宝保险健康福少儿重疾稍微贵了一点点。保障方面：
1、重疾，康惠保2020在前15年有一个额外保额的赠送，略胜一筹；
2、轻症和中症的赔付比例上，康惠保2020也是略胜一筹；
3、特定疾病上，二者对比如下：
两个产品的特疾类型，康惠保2020除了少儿特疾，还在18岁后针对男性13种、女性9种提供额外50%的基本保额赔付。前面我们讲到了重疾的发生高峰是在三十岁以后，所以这其中的价值不言自明。另外，我们也多次讲到过癌症在重疾保障中的重要地位，第一是因为癌症的发生率、理赔率都稳稳占据第一的位置，第二是因为癌症的赔付是最无争议的，确诊就能赔。但是其他很多疾病，听上去很耳熟的例如I型糖尿病、川崎病、心肌炎、癫痫、重症手足口等等，要满足重疾理赔的条件，还真不是那么容易。大家可以阅读条款自行感受一下：
另外，2017《中国肿瘤的现状和趋势》报告显示，不论城市还是农村，肿瘤都是中国居民的主要死亡原因。
我国男性发病前10位的癌症依次分别是：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结肠癌、胰腺癌、脑癌、淋巴癌、血癌、前列腺癌；
我国女性发病前10位的癌症依次分别是：肺癌、胃癌、食管癌、肝癌、结直肠癌、乳腺癌、胰腺癌、宫颈癌、脑癌、卵巢癌。
对照前图两款产品的特定疾病，很显然，康惠保2020的男性特定疾病含金量挺高，建议男性被保险人可以附加。
所以，很显然这一轮的对决支付宝保险健康福少儿重疾明显不敌康惠保2020。
3、支付宝健康福少儿重疾VS复星联合妈咪保贝
第三轮对决，荣誉之战，看支付宝保险健康福少儿重疾险能否扳回最后一局。
复星联合妈咪宝贝是我们推荐比较多的一款产品，二者相比，支付宝蚂蚁保险健康福少儿重疾险除了费率更低一点，还有一个优势就是18岁后身故赔保额。而妈咪宝贝的优势在于，可以附加重疾不分组赔两次，特定疾病的保障期同主险的保障期，而支付宝保险健康福少儿重疾险只保障至18岁止。另外，会有人担心中途发生严重疾病、慢性病等影响再次投保的情况，因此，定期重疾中比如妈咪宝贝、晴天宝宝，都会有一个忠诚客户的权益，就是在保单满期的时候可以免健康告知投保该公司其他同类产品。
不过，优选保公众号也一再表达过自己的观点，那就是：不建议给孩子购买三十年定期的重疾险，原因其实非常简单，因为人生最初的这三十年，完美的避开了重疾的高发期(参考前文）。
另外，小朋友发生癌症的概率相比成年人肯定是低很多的，但是有没有可能发生高额医疗费支出，但是又不符合重疾理赔条件的情况？当然是有可能的。笔者在这里讲两个真实的案例：
以前单位领导要求我去武汉同济医院儿科慰问一位员工，来到病房，我发现气氛有些低沉，因为这里是血液科，住进来的孩子情况都不会很乐观。见到同事的儿子，我观察到他眼睛发红，嘴上有很多红色的血泡，我问孩子是什么病，答曰是川崎病。这是我第一次听说这个病。同事说，这已经是好多了，之前已经在重症监护室住了好几天了。出院后我和他交流，他说这次花了大概十几万块钱，但是幸亏孩子救回来了。问他保险报了没有，他说老婆买了，一年交几千，但是只报销了几千块钱医疗费，最后还补了一句，保险真坑！我知道他买的什么，提前给付型终身重疾，附加了几千元的医疗报销。当时我已经准备辞职到保险公司上班了，听他这么说，我无言以对。
去年的时候，朋友介绍她的同事找我咨询，我了解到他的小儿子因为呛奶呛到了肺部，导致了呼吸衰竭和心脏衰竭，送到同济ICU住了四天，前后住了一个多月才出来。在ICU的那段时间深深的触动了他，他说，进同济血液科，很多是川崎病和紫癜，有一个孩子紫癜花了100多万，医生让放弃，但是爷爷说早已经做好了人才两空的准备。还有因为一点小病被误诊的小孩，20斤进去，20天后出来剩十斤，多器官衰竭。还有煤气中毒的、脑炎的、出去旅游回来全身毛孔出血，因为感染了病毒……身在人间的我们，绝大多数都没有见过一脚踏进炼狱的悲惨。
以上的情况，大多不符合重疾理赔的标准。比如川崎病的重疾理赔标准，要并发冠状动脉瘤并接受了手术治疗。
那么，是不是重疾险不好，理赔门槛太高，而医疗险实报实销，所以更好？显然不是的，医疗险是实报实销很实用，但是也会存在一些问题。比如：
1、无法绝对保证终身续保；
2、费率在最需要保障的人生后期会持续走高，很可能高到你无法想象；
3、医疗险无法解决器官移植中器官来源的问题，比如我多次提到的，肾脏移植中肾源的费用在四十万以上，还有心脏肝脏造血干细胞移植，没有几十万都解决不了。这是所有的医疗险的真空。
4、医疗险无法解决收入损失，无法替你偿还贷款，你不住院它就没太大用处；
5、如果不幸残疾了，比如瞎了，手术费花不了几个，问题是剩下的人生还很长，怎么过？只有重疾和意外险能解决。
等等等等，暂时我只想到这些。保险真的不是万能的，哪有绝对的好和不好呢？一把钥匙开一把锁而已。优选保写文的初衷，就是为大家分析透彻，不走弯路。
写在最后：
总的来说，支付宝保险健康福少儿重疾只能说很一般，但是显然还是有更好的选择。如果你只能承担几百块钱给孩子买保险，建议买个百万医疗加一个一万的小病医疗。只要是住院就能启动，不能补偿你几十万，但是起码能报销绝大多数的医疗费，显然比买这种支付宝上的少儿定期重疾险要好很多。
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