在过去的一个星期,我几乎每天给自己锁在电脑前6个小时,重复做同一件事,一件特别简单,又特别枯燥的事——手动采集数据。
我在相互宝当前所公示的15325名受助者中,尽可能公平的抽取出了1050例真实案例,完成了这篇文章,做成了这份报告。现在看见Excel,就想吐~
在公布报告之前,先交代一下这1050条数据的选取原则:
1、年龄范围
本文1050条数据,仅包含年龄40周岁及40周岁以下人群,40周岁以上群体未做统计。原因是,我相信相互宝早晚会自己出理赔报告,如果只是一份数据,没必要我来操心,我是希望通过理赔数据的整理,可以给保险的潜在客户一些启示和建议,而这些人大多是在40周岁以内。
2、时间节点
相互宝的公示规则是每个月2次,7号1次,21号1次。本文数据截取自6月第1次公示开始,至12月第2次公示为止。每次公示均按顺序选取前75例案例,即每月选取150例。如遇年龄大于40周岁的案例,往后顺移。
为什么是从6月份开始呢?因为1-5月份理赔人数实在太少,不具备参考价值。
相互宝1-5月份的理赔人数太少,忽略不计
报告开始:
在统计的1050例案例中,共计产生17种重疾的理赔。理赔数量最多的无疑是恶性肿瘤,854例,占比所有理赔的81.3%;排在第二位的有些出乎意料,为开颅手术,96例,占比所有理赔的9.1%,其中意外导致的开颅手术40例,占开颅手术的41.6%,占所有理赔的3.8%;第三位为老面孔,急性心肌梗塞,34例,占比所有理赔3.2%。
可以看出,跟我们平时所关注的保险公司理赔报告,还是有一定出入的。这里不排除样本少,影响准确性的可能,但还有一个原因就是时间问题,相互宝刚刚实行1年出头,有些高发症体现不出来是真正常的,比如脑中风后遗症。其理赔条件是确诊脑中风180天后,仍留有一定程度的后遗症,相互宝等待期90天,加后遗症180天,也就是说满足脑中风后遗症的理赔条件,至少要经历270天,而相互宝一共才上线300多天。从这点也可以预测,明年的相互宝分摊额将继续上升,第一波直线上升是因为客户度过了等待期,迎来真正的理赔节点,第二波上升将是这些要求时间的病种,会逐渐出现在分摊公示中。
当然,即便上升,它依然是一个非常好的保额补充工具。
在854例恶性肿瘤理赔中,有383例来源于甲状腺癌,稳居榜首;乳腺癌90例,列居第二;白血病50例,居第三。
需要注意的是,在以往高发癌症都未缺席的前提下,鼻咽癌突然闯入视线,这在以前各保险公司的理赔报告中几乎是没见过的,需要大家引起注意,尤其是两广地区,因为光是广东和广西两个省份,就占据了全国的一半以上。
在所有癌症理赔案例中,
男性最多的为甲状腺癌、白血病、鼻咽癌、肠癌、淋巴癌;
女性最多的为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌。
在所有1050个统计数据中,共涉及省市29个,除港、澳、台、西藏、青海无数据外,其他地区都有涉及。
在所有涉及地区中,理赔率最高的是河南省,108例;第二的是广东省,103例;第三是安徽省,74例;第四是江苏省,70例;湖北和山东并列第五,各66例。
在各地区的癌症分布,也有所差异,来看一下除甲状腺癌之外的排行前5的癌症,各自“青睐”哪些省份:
乳腺癌:
广东11例、河南11例,山西7例;
白血病:
广东9例、山东5例、福建、四川各4例;
肠癌:
江西8例、湖北6例、湖南、四川各5例;
鼻咽癌:
广东17例、广西7例、江西、四川各3例;
淋巴癌:
山东5例、河南4例、广东、贵州、湖南、各3例。
可见,广东、四川是多重高发癌症的重灾区。
在所有非癌理赔中,男性比例远远高于女性,为140人,女性为56人,男女比例2.5:1。
在所有癌症理赔中,男性比例远远低于女性,为346人,女性为508人,男女比例为1:1.47。
男性在非癌理赔中,理赔最多的是开颅手术和急性心肌梗塞,应尽量避免熬夜和意外事故,女性在癌症理赔中,理赔最多的是甲状腺癌和乳腺癌,应该尽量减少情绪起伏。
注:这里并不是说男性可以轻视癌症的风险,男性的癌症理赔,仅仅是比女性低很多而已,但依然占据了整体理赔的33%,不容忽视。
0-10周岁:
出险最多的地区为山东11例,湖北7例,广东4例;
出险最多的病种为白血病19例,开颅手术6例,脑癌3例。
11-18周岁:
出险最多的地区为广东2例,江苏2例,四川2例;
出险最多的病种为开颅手术5例,严重III度烧伤2例。
19-30周岁:
出险最多的地区为广东44例,河南42例,安徽30例;
出险最多的病种为甲状腺癌156例,开颅手术39例,肠癌17例。
31-40周岁:
出险最多的地区为河南63例,广东53例,安徽江苏各43例;
出险最多的病种为甲状腺癌227例,乳腺癌74例,开颅手术45例。
整体年龄段理赔分布:
可见跟保险公司的理赔趋势基本一致,婴幼儿时相对危险,度过婴幼儿期,少年阶段相对低风险,青年时期发病率开始升高,中年时期,也是家庭责任最重的时期,风险系数开始直线增长。
风险概率的高低,同时也对应着保费价格的贵贱,对于预算不是特别紧张的家庭,还是建议给孩子配置终身型产品,一来不用担心未来身体变化买不了新重疾,二来也可以减少孩子中年时期的保费压力。
根据相互宝的互助金给付规则,用户申请理赔后,需要先在相互宝平台进行公示,公示时间为4天,如果没有人质疑,则公示结束后的第4天开始成员分摊,之后7日内完成互助金给付。所以,假设出险用户在符合理赔条件的当天即报险,且不考虑公示被质疑的前提下,理赔时效按以下公式计算:
公示日期距确诊日期的间隔天数 4天(公示天数) 4天(公示结束距分摊开始天数) ≤7天(分摊结束距给付天数)
最快理赔:(35~41)天
姓名:胡*玲,性别:女,年龄:36,地区:河南,
确诊疾病:DIC弥散性血管内凝血 继发性纤溶亢进期
理赔病种:严重急性弥漫性血管内凝血
确诊时间:2019/11/11
公示时间:2019/12/7
公示时间距确诊时间26天
26 4 4 ≤7=35~41
最慢理赔:(286~292)天
姓名:张*文,性别:女,年龄:26,地区:浙江,
确诊疾病:甲状腺乳头状癌
理赔病种:甲状腺癌
确诊时间:2019/03/19
公示时间:2019/12/21
公示时间距确诊时间277天
277 4 4 ≤7=286~292
在所有统计数据中,相互宝公示日期距确诊日期平均间隔天数,116天,推算相互宝平均理赔天数,125~131天。
注:保险公司所公布的理赔时效,虽然一般为3天到账,甚至是当天到账,都是从收齐客户的理赔资料算起,跟本处的理赔时效,不是一个数据。但作为互助行为的相互宝,缺少了保险公司的商业利润支撑,从公示日期距离确诊日期的间隔天数看,确实整体理赔效率偏慢了一些。
最后,提醒一下,由于样本有限,数据仅供参考借鉴,请酌情采用。
另外,也需要提醒,相互宝不是商业保险,并不提供长期合同。目前看来,它是一个非常好的保额补充工具,但不适宜做主要保障。
关于理赔数据,你还有哪些参数想知道么?给我留言吧。
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