相互宝理赔范围大全（理赔实录｜去年经手的四个重大疾病相关理赔）

去年一年，我经手了四个重大疾病相关理赔，这是很出乎意料的，写篇文章来做个总结。

先来简单说一下这四个理赔的大概情况。

涉及到的重大疾病：肝癌、急性心梗、两个结肠癌。

涉及理赔的几份保险，人保财险的百万医疗、三个支付宝好医保长期医疗、太平洋的重疾险，另外还有两个相互宝理赔。

四个患者都是我客户的父母，五六十岁的年龄。理赔的这几个保险都不是在我这买的，是早前就给父母买了的。最后一个是网上找到我协助理赔，现在也是我的客户。

1.肝癌

理赔情况

总医疗费14万，社保报销6.4万（45%）；

①医疗险理赔，人保财险人人安康百万医疗险报销7.6万（55%）；

理赔过程

有些小坎坷，但不是什么大问题，最终正常理赔。

具体详情看文章：理赔 | 从三个月没动静到一个半月通知理赔

2.急性心梗

理赔情况

总医疗费8.1万，社保报销3.8万（47%）；

①医疗险理赔，好医保长期医疗报销4.3万（53%），额外赔1万；

②太平洋重疾险，理赔5万；

③相互宝，理赔10万；

理赔过程

理赔很顺利。

但遗憾的是，今年客户忘记续保了，这意味着之后再也享受不到正常的保障了。在此给大家提个醒，没有专人服务的保单，自己一定要记得续保，以免发生保障中断的遗憾。

具体详情看文章：一件小事导致保障中断，如何避免这样的遗憾

3.结肠癌

理赔情况

总医疗费4.4万，社保报销2.2万（50%）；

①医疗险理赔，好医保长期医疗报销2.2万（50%），额外赔1万；

理赔过程

除了有个小插曲，也都挺顺利。

具体详情看文章：支付宝好医保理赔 | 从抵扣免赔额到正常理赔13500元

4.结肠癌

理赔情况

总医疗费8.3万，社保报销2.1万（25%）；

①医疗险理赔，好医保长期医疗报销6.2万（75%），额外赔1万；

②相互宝，理赔10万；

理赔过程

顺利。

截止去年统计，住院医疗费用共计34.8万，社保报销14.5万，保险和相互宝共计理赔48.3万。

1.商业保险的作用

四个理赔中，社保的报销比例，最高的是50%，最低的是25%，平均下来42%。

社保整体的报销比例，和疾病种类、疾病严重程度、治疗手段、用药等都有关。

有一点可以确定的是，社保是国家给我们的一个最基础的保障，只有社保是远远不够的。要不然，也不会在社保已经普及的情况下，还有那么多水滴筹了。

2.高发性重大疾病

重大疾病排名前三的高发病种：癌症、急性心梗、脑中风后遗症。

这四个重大疾病的理赔，从高发病种上来说也是整个行业的一个缩影，癌症占3个，急性心梗1个。

3.理赔年龄

四个理赔都是五六十岁的年龄，这是让我有点意外的。也足以说明上些年纪的人，发生重疾的风险还是挺高的。

如果父母的身体没什么问题，赶紧把医疗险给买上，以他们的年龄和身体，能买上医疗险已是万幸。

年轻就是资本，可以用更小的成本规划更完善的保障。理赔这四个重大疾病后，我就把自己的重疾险加保到了100万，之后应该还会再加保。

4.医疗资源

据我了解，四个患者在发现疾病后，都是从市级医院转到省级医院进行的治疗，有的甚至是跨省到医疗资源更好的一线城市治疗，比如上海瑞金医院、浙江邵逸夫医院。

医院级别越高，相对来说医疗水平越高，但社保报销比例会降低，自费部分也就更多。是选择更好的医疗资源，还是留在市级医院治疗，节省医疗费支出？

我想，在医院和治疗方式的选择上，保险一定给了很大的底气。

只要先经过社保报销，剩余部分保险就可以全部报销。有重疾险的还可以额外再赔保额，所以患者及其家属在医疗费用支出上基本没啥压力。

除了普通的百万医疗，或许可以考虑中高端医疗，可以调动全球顶级的医疗资源，享受更好的就医环境。

高端医疗理赔案例1

孩子视网膜细胞瘤，在国内要切除眼球才可救治，最后爸爸带孩子去了美国的纪念斯隆凯特琳癌症中心治疗，保住了孩子的眼球，医疗总花费20万美金。

高端医疗理赔案例2

郑州客户确诊胃癌，找Bupa做胃癌手术的预授权，Bupa说：“这个预授权我们肯定会批，但是我们不建议这么做，因为基于我们过往的大量全球理赔案例，以及对客户病情的了解，建议您到北京东肿瘤医院或协和医院治疗。”

因为客户是低分化的胃癌，恶性程度比较高，郑州医院的治疗方案是外科手术做部分胃体切除。有大量的医疗数据证明，在协和、东肿做内镜粘膜下剥离术，不用切除胃体，可以达到98%的五年生存率。

如果可以，谁不想做出更好的选择，怕的是连选择的机会都没有。

5.关于重疾险

据我所知，四个患者治疗效果都很不错，但一定是需要时间恢复的，还有之后的定期复查。

让我印象深刻的是其中一位客户的妈妈，除了面对疾病的恐惧，可能更多的是怕给孩子添麻烦的心理压力，尽管我客户在宽慰妈妈这件事上已经做的很好了。

父母年龄大了之后，在年富力强的孩子面前就变回了小孩儿，更容易敏感、脆弱，自尊心更强，也让做子女的更心疼。

当我们也老了以后，会不会也面临这样的情况，承担病痛的同时，还要直面这样的心理压力。

这个时候，如果有几十万或上百万的重疾险理赔金，是不是就可以找个好一点的专业护工安心养病，尽量不过多占用孩子的时间和精力。

有更足的底气不让孩子担心，也能减轻父母觉得给孩子添麻烦的内疚吧，这不仅仅是经济上的补偿。

随着年龄的增长，身体机能会慢慢衰退，患重疾后可能需要更长的时间来恢复，这期间的一些额外花费可能更多。

年龄越大，重疾险的保费越贵，趁年轻把保额做足，一定是很有必要的一件事。

在保险行业有这样一句话：如果你帮客户理赔过一次重大疾病，就不会再轻易离开这个行业了。

见证过重大疾病的发生，以及保险对一个人甚至一个家庭带来的价值，这比其他任何都更能坚定一个从业者的内心，理解这份职业的意义所在。

保险已成为当代家庭必备的工具，希望你有创造幸福的能力，也有守住幸福的底气。

愿都安好~

文章首发于公众号【凯保大白话】