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备受关注的个人养老金制度正式落地。包括北京在内的36个先行城市或地区用户，可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，建立个人养老金账户及个人养老金资金账户。新闻广播记者史喻了解到，目前首批23家入围银行均已表示可以“开通”或“预开通”个人养老金账户，北京地区银行目前上线的主要是保险和基金类产品。

在人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局三部门发布通知后的第一时间，首批23家入围银行就“有备而来”，即刻“官宣”可以开通个人养老金相关账户。记者体验发现，通过商业银行就可以一次性开通个人养老金账户及个人养老金资金账户两个账户，线上办理只需要扫描身份证、人脸识别等，过程不到2分钟。不过目前北京地区基本还处于预开通状态，也就是现阶段能办理的业务相对有限，记者致电部分银行客户服务热线了解到：

【工商银行客户服务热线】首先现在是叫预约开户，就是您办完之后它会显示说您已经预约开户成功，并没有实际开出来。因为这个预约开户是没有设置取款密码的，真正实际出来的时候才会有。这个开完之后，从目前来说就是现在还什么还做不了，等什么时候开放的话，包括存款或者一些理财类的到后续再有通知。

【建设银行客户服务热线】目前看到里面显示有可以购买的是一个公募基金，个人养老基金名录是由中国证监会上确定的，每个季度是会通过中国证监会网站、基金业协会网站，还有基金行业平台等向社会发布，所以这个正常来说可能不是独家的，或者是您可以直接先把钱存到这里边去。

【农业银行客户服务热线】现在是预约开户，因为目前来说，农行在全国只有合肥、广州、成都、西安、青岛5个地方试点，别的地方还没有。就是这个试点存款，因为它这个利率肯它显示的是高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率的，但是具体的是高多少我这边目前还没有看到。

招商银行北京分行客户财富管理部副总经理刘永晨介绍说：

招商银行在业内率先创设和优选养老产品，目前存量和规模都居于行业的前列，其中养老理财市场份额超过了25%。目前招商银行北京分行为北京市民提供了手机银行APP、网点内的VTM机两种方式去进行账户的开立，同时也为企业提供了员工批量开立的这种业务。产品上，招商银行会陆续提供多种品类的个人养老金的产品，目前已经上线了个人养老金公募基金和保险产品，那么后续还将上线个人养老金的储蓄和理财产品。

记者登录各大银行APP搜索到，目前工商银行个人养老金专区产品列表显示有近40个基金产品、中国银行显示9个保险产品、12个基金产品、交通银行显示41个养老基金产品。而对于投资者更为关注的特定养老储蓄产品，因为北京不在此试点范围内，暂无银行提供相关产品。

根据银保监会18号发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，个人养老金业务的一个参加人只能选择一家符合条件的银行开立一个资金账户，由于账户具有“唯一性”，实际上早在此之前，入围的银行就已推出开户优惠举措，抢占开户资源。比如工商银行和农业银行都表示正式开户后可领50元微信立减金、交通银行北京专享开户108元贴金券大礼包、招商银行开户随机领现金红包等。

个人养老金属于我国养老保险体系的第三支柱，是基本养老保险、企业及职业年金的补充。在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加。

那么对于普通投资者来说，买什么产品，买多少合适呢？记者注意到，各大银行APP也推出了相应计算器，可以根据客户现有薪资、年龄、地区和预期养老收入来帮助投资者辅助规划。

资深金融监管政策专家周毅钦认为，普通投资者要结合自身的风险承受能力选择保障类、储蓄类和投资类产品，在开户行选择时要侧重使用的便利性和产品的完备性：

考虑到你自己的个人养老金的账户和资金账户之间的一个连接的便利性，尽量选择那些系统开发比较完善，功能设置合理的商业银行。第二个要注意每一家银行它可以代销的产品是不一样的，代销的产品越丰富，对于个人养老金的选择空间就更加大，所以原来在财富管理领域比较领先的银行，比如说像招行、工行、建行等这类金融机构来说，它的产品体系就更加完整一点。

周毅钦认为，个人养老金的出台将更好优化我国居民养老保障：

从宏观上，目前我们中国养老三大支柱中，大部分人其实还是靠的第一支柱，也就是说靠国家来养老。第二支柱企业年金的覆盖率比较低，参与人实际上不多的。具体从数据来看，我们第一支柱的社会平均替代率是46%，也就是说一个人退休，他的收入是1万元的话，那么他退休之后基本上收入就是4600元，这也是我们建议大家还是要参与第三支柱个人养老金的原因，让我们晚年的养老储备更加充分。

从微观上，我们想一想如果没有个人养老金，难道我们就不做养老投资吗？其实并不是，但这个过程会遇到各种各样的问题，第一个问题就是没有纪律性，第二个就是投资的盲目性，第三个就是我们追求短期性。个人养老金的诞生正好解决了上面三个问题——每年进行强制储蓄；参与个人养老金运行的金融机构、金融产品，都是由中央金融监管部门来确定的，管理人都是商业银行、公募基金、保险公司、理财公司这些正规的持牌的金融机构；这次放到货架上的产品，都是长期性的产品，包括像银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，都是运作安全成熟稳定的，侧重于长期保值的这一类产品。

周毅钦还提醒广大投资者，一旦决定参与了，就要清楚在参与的那一刻开始，除非一些特殊情况，否则不能提前提取个人养老金。此外，只有养老储蓄，养老保险是明确“保本”的，而理财公司的养老理财产品，基金公司的养老目标基金，根据资管新规要求，都是明确非保本的产品。所以在投资之前一定要清楚了解各类产品的特征，结合自身的风险偏好，做出理性的选择。

北京新闻广播记者 史喻